Prastas valdymas dažniausiai įvardijamas kaip pagrindinė daugelio verslų žlugimo priežastis, o antroji dažniausiai minima priežastis – nepakankamas ar netinkamas finansavimas.
Paskola verslui augant ir vystantis dažnai tampa net ne privalumu, bet būtinybe. Dažniausiai skolinamasi plečiantis, steigiant dar vieną įmonę ar siekiant padengti kasdienes įmonės išlaidas. Taigi, paskolos svarbios tiek smulkioms, tiek didelėms tarptautinėms įmonėms įvairiuose įmonės gyvavimo etapuose.
Norint išvengti skolinimosi klaidų, svarbu protingai valdyti turimas lėšas, elgtis apdairiai, neskubėti priimti sprendimus, pasidomėti skolinimo(si) galimybėmis, sąlygomis, kainomis.
Taigi, aptarsime kelias dažniausiai pasitaikančias klaidas, daromas ieškant finansavimo verslui.
1. Pasirenkamas netinkamas finansavimo instrumentas, pavyzdžiui, banko paskola verslui vietoje faktoringo
Verslo finansavimo priemonių/instrumentų – apstu. Tai ir kreditai, paskola naujam verslui, paskola verslo plėtrai, EIF paskolos, faktoringas, kredito linija ir t. t.
Kiekvienas iš jų gali būti daugiau ar mažiau tinkamesnis atsižvelgiant į jūsų įmonės poreikius. Pavyzdžiui, ilgalaikė banko paskola verslui puikiai tiks perkant naują ar atnaujinant esamą įrangą, mašinas ar žemės sklypą, statant gamyklą ir t. t., tačiau visai netiks mokėti atlyginimams ar padengti įvairias einamąsias išlaidas – tam skirtas faktoringas (paskola apyvartinėms lėšoms). Dar galima rinktis ir kredito liniją – trumpalaikių paskolų variantą (jos terminas – iki 24 mėn.). Viena iš sparčiai populiarėjančių PayRay paskolų – EIF paskolos verslo idėjoms realizuoti nuo 15 iki 50 tūkst. Eur. Jos laikomos trumpalaikėmis, nes grąžinimo terminas – iki 12 mėn., todėl tiks ne visiems.
Atkreipkite dėmesį: nesirinkite paskolos aklai, geriau pasikonsultuokite su profesionalais, nes netinkami pasirinkimai gali stipriai pakenkti verslui ir įstumti jį į finansinę duobę.
Kaip jau išsirinksite finansinį instrumentą, nuodugniai pasigilinti į sutarties sąlygas ir esminius punktus joje, pavyzdžiui, palūkanų normas ir grąžinimo terminus.
2. Pasirenkamas netinkamas kreditorius
Specializuotos ne tik paskolos verslui: specializuojasi ir kreditoriai. Vieni jų – labiau bankininkystėje plačiąja prasme, kitų specializacija – paskolos verslui.
Labai dažnai verslininkai stengiasi būti lojalūs ir pirmiausia dėl paskolų kreipiasi į bankus, kuriuose yra jų verslo sąskaitos. Ir nors su savo banku tikrai naudinga palaikyti draugiškus santykius, lojalūs jiems tikrai neprivalote būti, kaip ir nebūtina prisirišti prie vieno paslaugų teikėjo. Bankai turi daugybę klientų, tad ir jūs galite naudotis kelių skirtingų kreditorių paslaugomis. Verta plačiau pasidomėti paskolų rinka ir pabendrauti su specializuotų paskolų bendrovių atstovais: dažnai klientai nustemba sužinoję palūkanų ir grąžinimo sąlygų skirtumus.
Taigi, jeigu bankas negali klientams pateikti individualaus pasiūlymo, jie gali ieškoti kreditorių, taikančių geresnę klientų išlaikymo strategiją. Išvada: bankas, kuriame turite sąskaitų, nebūtinai yra geriausia finansų įstaiga, tuo labiau galinti paskolinti palankiausiomis sąlygomis.
Galima minėti ir PayRay pavyzdį: bendrovė pirmiausia išsikėlė tikslą užimti bent 10 proc. alternatyviųjų finansuotojų rinkos ir puikiai įsitvirtino jų gretose. Mūsų bendrovės administracija aktyviai bendravo su verslo klientais – susitikimų metu lengviausia identifikuoti jų poreikius, o po to – rasti geriausius sprendimus jiems patenkinti. Galiausiai PayRay išaugo į banką, tačiau alternatyviojo finansuotojo lankstumas ir ypač palankios sąlygos bet kuriam verslo klientui išliko.
3. Skolinamasi be plano
Norint, kad įmonė veiktų stabiliai, svarbu sukurti tvirtą finansinį pagrindą. Taigi, vienas esminių tikslų – turėti aiškų ir konkretų planą. Tai svarbu ne tik konkurencingiems verslams, bet ir rinkos naujokams: net jei patys kuriate naują rinką, su finansais negalima elgtis chaotiškai. Kiekvienas verslas prieš skolindamasis turėtų labai aiškiai suformuluoti, kokius poreikius padės patenkinti ir padengti skolintas kapitalas.
Taigi, labai svarbu sudaryti investavimo planą. Planavimas leis išskirti prioritetines sritis, tinkamai paskirstyti lėšas ir racionaliau valdyti įmonės biudžetą. Svarstydami, kur bus panaudojamos verslo ir paskolos lėšos, sudarykite investicijų ir išlaidų planą bent 1 metams (idealu – 2, 3, jei įmanoma – net ir 5 m.):
- Kokią dalį lėšų reikės skirti su gamybos ar paslaugų teikimo procesu susijusioms sąnaudoms?
- Kiek lėšų reikės veiklos sąnaudoms (joms priskiriami tiesiogiai su gamyba nesusiję kaštai, kaip, pavyzdžiui, darbuotojų atlyginimai, komunaliniai mokesčiai, taip pat nuomos mokesčiai, kiti biuro išlaikymo kaštai, išlaidos rinkodarai ir pan.)?
- Kiek lėšų prireiks finansiniams įsipareigojimams padengti (finansinės sąnaudos)? Prie jų priskiriamos paskolų įmokos su palūkanomis ir kitais mokesčiais.
- Kokią sumą reikės paskirti mokesčiams? Turėkite omenyje, kad didžiausią išlaidų dalį sudaro pelno mokestis, PVM, kiti jų iš dalies paskirstomi tarp verslo sąnaudų.
Be to, prieš imant paskolą būtina suvaldyti verslo išlaidas. Verslams, kurie žengia pirmuosius žingsnelius rinkoje, naudinga jas optimizuoti. Dar nespėjęs išauginti pajamų ir patiriantis didelių išlaidų verslas patenka į gana keblią finansinę situaciją – patiria stagnaciją, kai negali prašyti finansavimo iš šalies, nes kreditoriai vertina ankstesnių laikotarpių pajamas, bendrą finansinę būklę ir kitus duomenis. Jeigu įmonė dirba nuostolingai, kreditoriai nesuteiks paskolos. Apie kreditorių vertinamus duomenis jau esame rašę anksčiau.
4. Pasiskolinama per maža suma
Imama per maža paskola verslui – bene dažniausiai pasitaikanti klaida. Apskritai žmonės nemėgsta skolintis. Tačiau verslui skolintis – netgi būtina: veikiausiai nerastume įmonės, kuri tam tikru savo gyvavimo momentu nebūtų ėmusi ar bent jau intensyviai rinkusi informaciją apie paskolas. Didelių milijonų eurų vertės paskolų turi net ir pačios didžiausios įmonės, tačiau apie tai mažai kas žino: verslai patogiai disponuoja lėšomis ir dėl įsipareigojimų per daug nesibaimina. Paskola anaiptol nėra nesėkmių ar silpnumo ženklas – veikiau atvirkščiai: paskolos verslui leidžia greičiau pasiekti sėkmę.
Taigi, bet verslininkai linkę minimizuoti skolinimo išlaidas: kai neišvengiamai tenka ieškoti verslui paramos, jie paraiškoje įrašo minimalią sumą. Tačiau skolindamiesi per mažai, jie neturi kuo padengti neplanuotų išlaidų, kurių nė vienam verslui išvengti nepavyksta, ar dar blogiau – pritrūksta lėšų esminėms investicijoms. Straipsnyje jau minėta, kad išlaidas reikia planuoti, tačiau nuspėti ir suplanuoti įmanoma tik tam tikrą dalį netikėtų išlaidų, jokiu būdu ne visas. Gelbsti tik tai, kad išeičių visuomet yra n+1: pavyzdžiui, papildyti įmonės biudžetą, kai to labiausiai reikia, galima pasirinkus faktoringą ar kitas paslaugas.
5. Skolinamasi per trumpam laikotarpiui
Kaip jau aptarėme, mažai kas nori turėti didelių ilgalaikių skolų, o jei jau tenka skolintis, tai bent jau stengiamasi pasirinkti trumpiausią įmanomą terminą, kad su kreditoriumi verslas atsiskaitytų kuo greičiau ir atsikratytų skolos naštos. Taip elgdamiesi, verslininkai daro sau nepagrįstą spaudimą. Jeigu paskola verslui gali būti suteikta (t. y. turite gerą ar bent jau neblogą kredito istoriją, stabilias pajamas, uždirbate pelno ir t. t.), nedvejokite ir patogiai, pernelyg nesispausdami, nesiverždami diržų, nesutrikdydami įprastų verslo operacijų išdėliokite įmokas ilgesniam laikotarpiui. Visa tai – tik apsidraudimui: jeigu viskas seksis gerai, visada galėsite paskolą grąžinti anksčiau numatytojo termino ir dažniausiai – net be jokių papildomų mokesčių.
Apibendrinimas
Taigi, drąsiai domėkitės verslo paskolų rinka, venkite dažniausiai daromų klaidų, kurių neišvengia nemažai verslininkų užsienyje ir mūsų šalyje, o verslo paskolos sutartį pasirašykite tik tada, kai būsite visiškai tikri, kad jus tenkina net ir menkiausios sąlygos. Nebijokite konsultuotis: mes, PayRay specialistai, visuomet esame pasirengę jums padėti.