Gauti paskolą verslui gali būti tikrai sudėtinga, ypač nežinant visų skolinimosi subtilybių.
Tai įrodo ir statistika: mažų įmonių grupėje pastaraisiais metais buvo atmetamos beveik 2 iš 3 (t. y. 61 proc.) paskolų paraiškų. Nemažai mūsų šalies verslininkų į kreditorius kreipiasi ir finansavimo verslui prašo net kelis kartus, bet visais atvejais atsakymas – neigiamas. Daugeliu atvejų kreditoriai net nemotyvuoja, dėl kokių priežasčių paskolų paraiškos atmetamos.
Tačiau situacija nėra tokia prasta, kaip skelbia statistika: sunkumus gaunant paskolą dažnai mini tie, kurie net neturi realios skolinimosi patirties. Lietuvos bankų asociacijos atliktame tyrime atskleidžiama, kad 58 proc. respondentų, dar tik planuojančių skolintis, nurodė, kad gauti paskolą būtų sunku. Ir jau tik trečdalis verslininkų, turėjusių verslo finansavimo patirties, teigė, kad gauti banko paskolas jiems buvo gana sudėtinga, bet rezultatas – teigiamas.
Taip yra dėl to, kad rinkoje kasmet atsiranda vis naujų verslo finansavimo instrumentų, tarp kurių – ir mūsų įmonė – „PayRay“, kurios lengvatinės paskolos verslui sulaukia ypač daug dėmesio.
Taigi situacija paskolų rinkoje po truputį gerėja, rinkoje įsitvirtina vis įvairesni finansavimo instrumentai.
Tačiau skolinimuisi reikia ruoštis, kitaip sugaišite brangų savo laiką. Tad šiame straipsnyje panagrinėsime dažniausias priežastis, dėl kurių paskolos verslui tampa nepasiekiamos.
Paskolos verslui ir startuolio etapas
Verslo pasaulyje jau gana seniai sklando mitas, kad, siekiant paskolos verslui, užtenka turėti tik puikią idėją. Bankai ir kreditoriai, kitaip nei vadinamieji verslo angelai, nori matyti realią jūsų patirtį rinkoje, augančias pajamas ir palankius pelningumo rodiklius.
Tai nereiškia, kad startuoliai negali gauti finansavimo, tačiau jiems patariama kreiptis ne į bankus ar paskolų bendroves, bet į mentorius, verslo akseleratorius ar verslo angelus, tikėtis paramos iš vyriausybės skatinamų priemonių ar ES fondų bei išbandyti sėkmę sutelktinio finansavimo platformose.
Paskola verslui ir per mažos apyvartinės lėšos
Kreditoriai, prieš suteikdami paskolą, norės įsitikinti, ar kiekvieną mėnesį sugebėsite ne tik sumokėti paskolos įmokas, bet ir laiku mokėti patalpų nuomos ir komunalinius mokesčius, atlyginimus darbuotojams ir padengti kitas einamąsias išlaidas.
Labai dažnai finansų valdymo ekspertai norintiems subalansuoti apyvartines lėšas pataria klientams ir partneriams nedelsiant pateikti sąskaitas faktūras, numatyti delspinigius vėluojant jas apmokėti ir apkarpyti nebūtinąsias išlaidas. Tačiau „PayRay“, bendradarbiaujanti su verslininkais, pastebi, kad šios priemonės nepadeda spręsti apyvartinių lėšų trūkumo problemos. Kur kas efektyvesnis būdas papildyti apyvartinį kapitalą – faktoringas.
Nėra turto, kurį būtų galima įkeisti
Dalis kreditorių Lietuvoje teikia paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu. Fizinis turtas – papildomas garantas, jei paskolos gavėjas negalėtų vykdyti savo įsipareigojimų.
Kai kurie kreditoriai turtą įkeisti prašo tik prastą kredito reitingą turinčių verslų, kiti imančiųjų paskolas su turto įkeitimu neprašo pateikti verslo plano – galimos pačios įvairiausios bendradarbiavimo sąlygos.
Tiesa, nesėkmės atveju galima prarast ne tik įmonės, bet ir asmeninį turtą, todėl savo klientų neprašome įkeisti turto. Visos „PayRay“ paskolos suteikiamos be užstato.
Per didelis skolų bagažas
Jei organizacija (ar jos vadovas) jau yra paėmusi kreditą iš kitų bendrovių ir turi kitų didesnių finansinių įsipareigojimų (pavyzdžiui, naudojasi kredito linija), kreditoriai tikriausiai skeptiškai vertins galimybes suteikti dar vieną papildomą paskolą.
Ką daryti tokiu atveju? Sąžiningai mokėti pirmosios paskolos įmokas, pateikti informaciją apie įmonės finansinius rodiklius ir kt., kad kreditoriai matytų, jog dar viena papildoma paskola įmonei nesukeltų didesnių sunkumų.
Jei tik yra galimybė ir didžioji dalis paskolos išmokėta, galima ją grąžinti anksčiau – tuomet galėsite pasiskolinti didesnę sumą. Kreditorius gali įtikinti ir sparčiai augančios įmonės pajamos, didėjantis darbuotojų skaičius ir kiti spartų verslo augimą liudijantys rodikliai.
Neturite tinkamai paruošto verslo plano
Siekiant gauti paskolas, ypač lengvatines (pavyzdžiui, Lietuvoje buvo teikiamos paskolos pagal priemonę „Verslumo skatinimo fondas 2014–2020, finansuojamas iš Europos socialinio fondo“), dažnai prašoma pateikti verslo planą. Pareiškėjams įvairios institucijos teikia informaciją, kaip parengti, tinkamai užpildyti, o ateityje – ir įgyvendinti verslo planą.
Įprastai užsienyje, jei pareiškėjai neturi kokybiškai paruošto verslo plano, kreditoriai net nenagrinėja paskolos paraiškos. Taigi, gerai parengtas verslo planas gali padidinti galimybes skolinantis iš kai kurių kreditorių.
Verslo planas pirmiausia turi būti:
- Išsamus;
- paremtas tiek jūsų, tiek ir autoritetą turinčių institucijų (pavyzdžiui, Lietuvos banko, LR finansų ministerijos) ar tyrimų kompanijų atliktais tyrimais;
- paremtas įrodymais, kad pažįstate savo rinką, esamus (ar bent jau potencialius) klientus;
- konkretus: plane yra nurodytos ne tik abstrakčios verslo vizija, misija ir strategija, bet pateikti ir konkretūs etapai, kaip pasiekti įmonės tikslų;
- konkretus: pateiktos preliminarios pardavimo ir pelno prognozės.
Jei turite prieš metus ar seniau ruoštą verslo planą, būtina jį atnaujinti.
Papildomai kreditoriams galima pateikti pajamų deklaraciją, finansines ataskaitas, banko išrašus ir teisinius dokumentus (pavyzdžiui, įmonės steigimo).
Netinkamas skolinimosi tikslas
Jei kreditoriams nurodysite, kad paskolos prašote naujam biurui įrengti ir prabangiam jo interjerui sukurti, galite nusivilti.
Kreditoriai tikrai neskolins tam, kad įsigytumėte didžiulį akvariumą su egzotinėmis žuvelėmis ir vandenynų augmenija. Kreditoriams svarbu, kad paskola būtų panaudojama verslo plėtrai: ji tiesiogiai susijusi su palankiomis galimybėmis grąžinti paskolą.
Kokius jūsų tikslus mielai parems kreditoriai?
- nekilnojamojo turto pirkimas;
- įranga, atverianti verslui naujas galimybes;
- programinė įranga;
- naujų produktų kūrimas;
- reklama;
- sezoninio verslo poreikiai. Pavyzdžiui, sezoninis verslas įprastai skolinasi 3–6 mėn., per tą laiką skolinti pinigai sėkmingai įdarbinami ir gaunamas maksimalus pelnas, o po to ramiai laukiama naujo sezono.
Nesidomėjimas kredito reitingu
Viena iš priežasčių, kodėl atmetamos paskolų paraiškos – žinių apie įmonės kredito reitingą trūkumas. Nemažai įmonių atstovų nežino, kuo kredito reitingas svarbus, kur rasti informacijos apie jį bei kaip interpretuoti duomenis.
Kredito reitingas bankams ir verslo paskolų bendrovėms padeda išsiaiškinti, ar potencialūs paskolos gavėjai yra mokūs. Kredito reitingas parodo, kaip įmonė geba vykdyti savo įsipareigojimus ir kokia jos finansinė situacija šiuo metu.
Kredito reitingą galima rasti bendrovės „Creditinfo“ pateikiamoje profesionalioje įmonių ataskaitoje.
Taigi, pasidomėję savo kredito reitingu dar prieš kreipdamiesi dėl paskolos verslui žinosite, ar, kreditorių nuomone, nesate rizikingas klientas.
Tiesa, yra ir kreditorių, kurie kredito reitingui skiria labai mažai dėmesio ir vertina įmonės metines pajamas. Tarp jų – ir „PayRay“.
Pernelyg rizikinga išorinė verslo aplinka
Kartais kreditorių sprendimui įtakos gali turėti nepalanki politinė, ekonominė situacija ar konkrečios rinkos persotinimas. Pavyzdžiui, kreditoriai gali skeptiškai vertinti mažos įmonės bandymą įsilieti į kurjerių tarnybų ar maisto pristatymo į namus paslaugų teikėjų gretas. Jie gali laikyti paskolą rizikinga dėl didelės konkurencijos bei sparčiai augančių maisto produktų kainų, neleidžiančių sugeneruoti laukiamos pelno normos.
Taigi, prieš pildydami paskolos verslui paraišką įsitikinkite, kad jaučiate rinkos pulsą, o verslo planą pagrįskite realiais skaičiavimais ir prognozėmis.