Paskolos verslui: pagrindiniai iššūkiai 2020-aisiais

Paskolos verslui 2019–2020 m.: situacija Lietuvoje

Kadangi banko paskola verslui – sunkiai pasiekiama, stebima tendencija, kad įmonės dar aktyviau ieško alternatyvių verslo finansavimo būdų. Vienas jų – skolinimasis iš perspektyvių faktoringo bendrovių, tarp jų – ir „PayRay“.

Dar nesulaukus 2020-ųjų kovo – jau 2019 metų III-iąjį ketvirtį – šalies verslo kreditavimo rinka išgyveno nuosmukį. Buvo sudėtinga gauti didesnes paskolas, skolinimasis gerokai pabrango. Paskolų apimtys mažėjo visuose ekonomikos sektoriuose. Nuosmukio priežastis – maža konkurencija bankų sektoriuje.

Didžiųjų šalyje veikiančių bankų skaičiai ir faktai:

•         2019 m. Lietuva buvo antroji valstybė pagal verslo paskolų brangimo greitį. Sparčiau paskolos verslui brango tik Estijoje. Paskutinį kartą paskolų kainos taip stipriai šoktelėjo tik 2015-aisiais.
•        Bankai sugriežtino skolinimo sąlygas verslui, dėl to smulkiajam ir vidutiniam verslui (toliau – SVV) finansavimą gauti dar sudėtingiau.
•         2019-aisiais bankai atmetė 61 proc. visų mažų įmonių teiktų paskolų paraiškų.
•         Išaugusį SVV finansavimo poreikį rodo padidėjusios tarpusavio skolinimo apimtys verslo sektoriuje.
•         Kaip matyti iš Lietuvos banko 2019 m. vykdytos įmonių apklausos apžvalgos, didžioji dalis šalies įmonių (per 43 proc.) vidaus išteklius įvardija kaip pagrindinį įmonės veiklos finansavimo šaltinį, tačiau išorinių finansavimo šaltinių poreikis taip pat auga.
•         Vidinius išteklius veiklai finansuoti daugiau naudoja mažos bei paslaugas teikiančios įmonės.
•         46 proc. įmonių nenorą skolintis pagrindžia per didele paskolų kaina.

Kaip pandemija paveikė verslo paskolų rinką?

Didieji šalies bankai iki šiol daugiausia orientavosi į stambias bei stabiliai veikiančias įmones, stipriai ribodami galimybes gauti finansavimą SVV, ir pozicijos nėra linkę keisti. Daugiausia bankai skolina didelėms ir veiklą pramonės sektoriuje vykdančioms įmonėms.

Prasidėjus karantinui paskolų rinka tapo dar vangesnė. Pasak Lietuvos banko valdybos pirmininko V. Vasiliausko, naujai išduodamų verslo paskolų sumažėjo 40 proc.

Lietuvos verslo konfederacija šiemet apklausė 337 verslo įmones. 52 proc. įmonių atstovų teigė, kad dėl krizės, kilusios įvedus 3 mėn. trukusį karantiną, planuoja atsisakyti investicijų, o 43 proc. neatnaujins nei produkcijos, nei paslaugų asortimento. Investicijų stabdymą nulėmė pandemija.

Šiuo metu visa paskolų rinka orientuota į įmones, nukentėjusias nuo pandemijos, tačiau pamirštamas stabiliai karantino metu veikiantis verslas.

Tačiau, pasak „PayRay“ komercijos direktoriaus Nerijaus Andrijausko, pandemija paveikė anaiptol ne visus verslus:

„Stabiliai karantino metu veikę verslo sektoriai netgi didino veiklos apimtis. Suprantama, kad tokiam augimui finansuoti reikalingas papildomas apyvartinis kapitalas.

Tradiciniai bankai greitai sureagavo į pasikeitusią situaciją mažindami finansavimo apimtis SVV, nepaisant verslo sektoriaus specifikos.

„PayRay“, būdamas lankstus bei į individualius klientų poreikius besigilinantis finansuotojas, karantino metu teikė finansavimą augantiems verslo sektoriams, taip padėdamas užtikrinti išaugusį prekių bei paslaugų poreikį.

Išskirčiau maisto pramonės, FMCG bei žemės ūkio sektoriuose veikiančius verslus, kurių pardavimų apimtys karantino metu netgi didėjo“, – teigė „PayRay“ komercijos vadovas.

Paskola verslui 2020-aisiais: ką reikėtų apgalvoti pirmiausia?

Vis tik pasiskolinti galimybių verslai turi net ir sudėtingesniu ekonominiu periodu. Tikimybę gauti finansavimą padidinsite atsakę į kelis klausimus ir vadovaudamiesi šiais patarimais:

•         Kiek perspektyvus verslas ir jo plėtra? Paskolos verslui dažniausia suteikiamos pradedant veiklą, plėtrai vykdyti arba sąskaitoms finansuoti. Tačiau prieš prašant paramos reikėtų nuodugniau atlikti sektoriaus, kuriame ketinate vystyti ar jau vystote veiklą, analizę. Trumpą sektorių analizę galima rasti visiems prieinamuose šaltiniuose.
•         Kur panaudosite investicijas ir kiek lėšų reikės? Dar prieš prašant finansavimo verslui reikėtų apgalvoti, kiek lėšų prireiks, parengti investavimo planą, numatant laikotarpius ir kitus svarbius niuansus. Tad būkite pasiruošę pagrįsti paskolos poreikį.
•         Ar pavyks vykdyti įsipareigojimus? Kaip įsitikinome 2020-ųjų II-ąjį ketvirtį, daugelis verslų COVID-19 pandemijai buvo nepasiruošę. Krizės ištinka netikėtai, tad nereikia atmesti galimybės, jog nebeliks dalies klientų, partnerių, kurį laiką pajamos ir pelnas gali nedidėti ar net atvirkščiai – gali tekti skolintis papildomai, prašyti valstybės paramos. Optimistines prognozes verčiau keisti realistinėmis.

Be visų šių punktų dar svarbu nuodugniai įvertinti įvairių kreditorių pasiūlymus ir tik po to priimti galutinį sprendimą.

„PayRay“ verslo finansavimas – daugiau nei vien tik skolinimas

„PayRay“ teikia įvairių rūšių paskolas tiek SVV, tiek ir didelėms įmonėms. Tačiau tai ne vienintelė finansavimo galimybė, nes mūsų įmonė specializuojasi teikdama faktoringo paslaugą, taiko INVEGA garantijų priemones ir kt. Plačiau aptarsime vyraujančias paskolų rūšis – trumpalaikes paskolas ir paskolas SVV su Europos investicinio fondo garantija.

1.      „PayRay“ trumpalaikės paskolos verslui

Trumpalaikės paskolos verslui daugiausia orientuotos į įmones, turinčias daugiau nei 250 darbuotojų. Jų privalumai:

•         verslo finansavimas be užstato, neįkeičiant turto;
•         skolinama net iki 7,5 mln. Eur, o paskolos grąžinimo terminas – iki 24 mėn.;
•         tiek atsakymą apie finansavimo galimybes, tiek ir lėšas, nuo patvirtinimo, kad jūsų verslas atitinka visus paskolai gauti keliamus reikalavimus, gausite vos per kelias dienas;
•         pasiūlysime lanksčias paskolos grąžinimo galimybes.

2.      Verslo paskola bendradarbiaujant su Europos investicijų fondu (EIF paskolos)

EIF pagrindinis tikslas – remti pelningų investicijų finansavimą visoje ES, pagerinti galimybes jį gauti bei didinti konkurencingumą versle. EIF garantijomis didinamos smulkių verslų (įprastai – įmonių, kuriose dirba iki 9 darbuotojų) finansavimo galimybės.

EIF verslo paskolos privalumai:

•         smulkiajam verslui, taip pat ir ūkinę veiklą vykdantiems subjektams suteikiamos 15–25 tūkst. Eur paskolos;
•         verslo paskola grąžinama per 12 mėn.;
•         lanksčios paskolos grąžinimo galimybės.

Netaikome standartinių sąlygų ir palūkanų normų: „PayRay“ atsižvelgia į kiekvieno verslo individualius poreikius.

Pagalba verslui, nukentėjusiam nuo COVID-19 pandemijos

Pirmosiomis savaitėmis paskelbus karantiną verslams, patyrusiems sunkumų dėl COVID-19 pandemijos, pagalbos ranką ištiesė valstybė. Per bendrovę INVEGA, bankus ir kitus tarpininkus vyriausybė priėmė pagalbos verslui paketą, kuriame numatytas neapmokėtų sąskaitų ir palūkanų finansavimas, teikiamos paskolos ir kt. Pirmiausia paskoloms skirta 50 mln. Eur, tačiau prasidėjus antrajam karantino mėnesiui vos 16,6 proc. įmonių atstovų teigė, kad valdžios pagalba verslui yra pakankama. Dėl to birželio pradžioje finansavimas padidintas iki 200 mln. Eur.

Kokios paramos verslui priemonės taikomos plačiausiai?

•         Paskolos labiausiai nukentėjusiems verslams. Šio tipo paskolos skirtos padengti įmonės būtinosioms išlaidoms, pavyzdžiui, patalpų nuomai, darbuotojų atlyginimams ir t. t. Tačiau, kaip ir daugeliu atvejų, kreipiantis dėl paramos reikia atitikti tam tikrus kriterijus. Pavyzdžiui, paskolą gali gauti tik tos įmonės, kurių apyvarta karantino laikotarpiu sumažėjo 30 proc. Taikomas ir reikalavimas išlaikyti bent 50 proc. įmonės darbuotojų darbo vietas.
•         Palūkanų finansavimas – viena pirmųjų paramos priemonių, skirtų SVV. Daugiausia priemone naudojasi verslai, kuriems bankai kredito įmokas atidėjo 6 mėn. laikotarpiui.
•         Faktoringas (sąskaitų finansavimas). Ši paramos priemonė rekomenduojama įvairią produkciją tiekiančioms įmonėms, su kuriomis neatsiskaito tiekėjai arba sąskaitų apmokėjimo terminai – ilgi (nuo 60 d.).

Keli žingsniai prieš priimant sprendimą dėl finansavimo:

•         įvertinti, kuri paramos priemonė labiausiai tinka;
•         pasidomėti paramos teikimo sąlygomis;
•         tinkamai užpildyti paraiškas ir pateikti kitą būtiną informaciją. Korekcijoms reikia daug laiko, be to, rizikuojama nespėti visų reikiamų duomenų pateikti laiku. Negana to, pateikę tikslią ir išsamią informaciją greičiau gausite paskolą ar paramą.

Informaciją apie paramos priemones verslui, nukentėjusiam nuo COVID-19 pandemijos, teikia LR ekonomikos ir inovacijų ministerija. Dėl dalies paramos priemonių galima kreiptis iki gruodžio 31 d., kita dalis paraiškų bus priimamos tik iki liepos 31 d.